Благодетели или грабители?

В 90-х годах прошлого века в США очень быстрыми темпами стала развиваться альтернативная система кредитования населения, включающая в себя: payday loans – краткосрочные ссуды под высокие проценты, high-cost mortgage – сверхдорогие ссуды на приобретение дома, а также знакомые многим нашим иммигрантам check-cashing firms. В эту систему входит и самый молодой по времени возникновения, и самый, на мой взгляд, грабительский вид альтернативного кредитования – car (auto) title lending. О нем и пойдет речь в этой статье.
Чтобы получить от заимодавца car title loan, владелец полностью выплаченной машины должен заложить ее под выдаваемый краткосрочный кредит. Деньги чаще всего необходимо вернуть в течение 30 дней. Удается это немногим, ведь главным объектом кредиторов являются в основном люди с небольшим. К тем из должников, кто не рассчитался в срок, применяются штрафные санкции. Ну а затем, если долг с набежавшими процентами не возвращается к определенной дате, кредитор забирает машину себе.
По мнению экспертов, car title loan – самый рискованный на сегодняшний день вид одалживания денег, так как стоимость автомобиля намного перекрывает сумму кредита – на 300 - 1000 долларов. Чем закладывать машину за мизерную ссуду, лучше просто ее продать.
Общенациональных данных об отобранных за невыплаченные car title loans автомобилей нет. Однако определенные выводы сделать можно благодаря информации, полученной газетой USA Today от властей отдельных штатов и некоторых кредиторов.
По данным Tennessee Department of Financial Institutions, только в 2004 году более 17 тысяч проживающих на территории штата автолюбителей потеряли свои машины. В Орегоне и Айдахо неудачников было меньше - несколько сотен в каждом из штатов.
Значительно более высокие цифры представлены одной из крупнейших фирм на рынке car title loan – LoanMax, имеющей отделения во многих регионах страны. По словам президента компании Рода Айкокса, в ушедшем году примерно 25 тысяч его клиентов вынуждены были отказаться от прав собственности на свои авто. Средний возраст машин составлял 10 - 12 лет. Айкокс считает, что бизнес напрасно подвергается критике и нападкам со стороны организаций по защите прав потребителей и солидарных с ними политиков: «Мы не делаем ничего предосудительного, - наоборот, помогаем людям, которые не имеют другой возможности получить взаймы немного денег. Давно пора устранить законодательные рогатки, препятствующие нашему бизнесу».
Насчет помощи страждущим Айкокс явно лукавит. Клиентами его и других, схожих предприятий действительно являются люди с весьма скромными доходами. Однако одалживая малоимущим 300 или 500 долларов под грабительские 100-300 процентов и выше, Айкокс отбирает у них автомобили, которые затем очень выгодно реализует на аукционах. Большинство компаний, оперирующих на рынке car title loans, располагаются в «одноэтажной Америке», где нормальное существование без личного автотранспорта просто невозможно.
В ычто в октябре 2006 года президент Буш подписал закон, устанавливающий «потолок» ссудного процента (36%) на payday loans и прочие краткосрочные кредиты, предоставляемые военнослужащим.
Теперь организации по защите прав потребителей требуют от правительства взять под свою защиту не только военных, но и гражданских лиц, являющихся объектом хищнических устремлений кредитных бизнесов, предоставляющих небольшие ссуды населению под высокие проценты. На сегодняшний день их деятельность регулируется не федеральным законодательством, а правилами, принятыми легислатурами штатов и муниципальными. По данным Consumer Federation of America (CFA) , car title lenders действуют сейчас почти в половине штатов страны и готовы отстатвать свое право устанавливать любые проценты на одалживаемые деньги.

Уже упомянутый мной глава компании LoanMax г-н Айкокс заявил, что «потолок» на ссудный процент вынудит его фирму свернуть свои операции. «Из-за правительственного вмешательства пострадают люди, остро нуждающиеся в деньгах», - пригрозил он.
Вряд ли с ним согласится супружеская пара Алисия и Клинтон Луммус из Джорджии, у которой за невыплаченный в срок кредит в размере 525 долларов отобрали трак, рыночная стоимость которого 14 тысяч долларов.
По мнению экспертов, альтернативная система кредитования не улучшила, а ухудшила материальное положение малоимущих американцев. В конце прошлого года Center for Responsible Lending подготовил прогноз, согласно которому около 2,2 млн. семей, согласившихся взять мортгидж под высокий процент, не смогут его оплачивать, и по всей вероятности всего в ближайшее время потеряют свои дома. ыКак говорится, избавь нас Бог от таких благодетелей...