Купи-продай или страховой "Титаник"?

Много лет назад, когда вы были еще молоды, а ваши дети учились в школе или колледже, вы застраховали свою жизнь, купив life insurance у солидной страховой компании. Регулярно выплачивали ежемесячные взносы (premiums) и были спокойны за детей: в случае чего (не дай Бог, конечно), они не останутся без средств к существованию.
Сейчас вы уже достигли пенсионного возраста или скоро его достигнете. Ваши дети уже давно стали независимыми. Они зарабатывают больше, чем вы, и не нуждаются в вашей финансовой поддержке. Вы же все еще продолжаете выплачивать регулярные взносы страховой компании, хотя из-за этого приходится во многом себе отказывать. Аннулировать свой страховой полис тоже не хочется. Что делать?
Многие немолодые американцы уже знают, что можно сделать в таких случаях. Они просто-напросто продают свои страховые полисы и безбедно, бестревожно доживают свой век.
В последнее время перепродажа life insurance policies стала чуть ли не общепринятым явлением. И способствовали этому не столько пожилые люди, желающие насладиться заслуженным отдыхом, сколько различные финансовые компании, превратившие перекупку страховых полисов в доходный бизнес.
В числе подобных находчивых компаний - так называемые hedge funds (частные инвестиционные фонды, открытые для ограниченного числа инвесторов), банки (в том числе респектабельный Deutsche Bank), инвестиционные фирмы вроде Warren E. Buffett и т.д. Они тратят миллиарды долларов, чтобы закупать страховки жизни у пожилых американцев, но в конечном итоге эти миллиарды могут принести им триллионы.
Попытаемся объяснить нашим читателям, как подобные сделки совершаются и как они работают. Допустим, пожилой человек в свое время купил страховку на 500,000 долларов. Финансовая компания перекупает у него эту страховку за 100,000 долларов, которые ему немедленно выплачиваются, причем наличными. После этого ежемесячная выплата premiums становится обязанностью нового владельца, то есть финансовой компании. Но после смерти первого владельца страховки, то есть пожилого человека, финансовая компания получает от страховой деньги «по полной программе», - то есть 500,000 долларов.
Мы неоднократно писали о том, какую тревогу вызывает у властей предстоящий выход («исход») бэби-бумеров на пенсию, который может привести к разорению фонды Social Security и Медикера. А вот многие финансовые учреждения ждут этого «исхода» с нетерпением, ибо он может стать для них золотой жилой.
Надо сказать, что «перекупщики» подбираются не только к тем пожилым людям, которые имеют страховые полисы, но и к тем, которые их... не имеют. Этих пенсионеров агитируют купить life insurance именно для того, чтобы вскоре его перепродать и получить кругленькую сумму. Более того, финансовые компании даже ссужают пожилым людям определенные суммы, позволяющие им приобретать страховые полисы. А потом покупают у них эти полисы и ждут, пока их временные, можно даже сказать, «подставные» владельцы отправятся в лучший мир...
Такие «временные» страховки называются spin-life policies, и спрос на них в последнее время растет с угрожающей скоростью. Перекупщики не жалеют ни сил, ни средств, ни фантазии, чтобы «заманить» в свои сети максимальное число пенсионеров. Некая инвестиционная компания из Флориды даже покупает билеты на круизы пожилым людям, которые соглашаются пройти медосмотр и подать заявления на life insurance. Ожидается, что в 2007 году будет продано и перепродано spin-life policies на 13 миллиардов долларов! А ведь это – только цветочки. Ягодки – впереди...
Казалось бы, ничего негативного и аморального в подобных сделках нет – ведь выигрывают обе стороны. Для иных пожилых людей купля-продажа страховки даже становится своего рода «палочкой-выручалочкой», ибо позволяет им заплатить за дорогостоящие, жизненно важные операции или курсы лечения. Тем не менее многие специалисты в области страхования бьют тревогу, а многие правозащитники говорят, что пожилые люди становятся «мишенями» нечистоплотных дельцов, наживающихся на человеческих жизнях.
Тревога страховых компаний вполне обоснованна: «новаторский» бизнес может нанести серьезный удар по всей insurance industry. Более того, он может, в конечном итоге, помешать многим американским пенсионерам приобретать страховые полисы.
Дело в том, что страховые компании, определяя свои бюджеты, обычно рассчитывают на то, что многие пожилые люди аннулируют свои страховые полисы по тем или иным причинам: выросшие дети не нуждаются в финансовой защите; пенсии позволяют сводить концы с концами; выплата premius становится слишком обременительной и т.д. Так, в 2005 году 19.8 миллионов владельцев страховых полисов их аннулировали, и в результате в казне страховых компаний осталось в общей сложности более 1.1 триллиона (!) долларов. Если большинство страховых полисов, которые могли быть аннулированы, будут продаваться их владельцами финансовым учреждениям, то страховым компаниям наверняка придется раскошеливаться. И триллионы долларов, которые могли сохраниться в копилке insurance industry, будут перетекать в копилки «перекупщиков».
Наживаются на spin-life policies и иные предприимчивые пожилые люди. Так, некий Джон Полсон из Миннесоты купил у семи страховых компаний семь страховых полисов на общую сумму 120 млн. долларов. Затем перепродал их финансовым компаниям, которые, скорее всего, и вдохновили его на такой «подвиг». Сейчас, однако, страховые компании возбудили против Полсона иск, обнаружив, что он ввел их в заблуждение, дав в заявлениях ложные сведения о своем здоровье.
По прогнозам специалистов, в течение ближайших десяти лет spin-life policies вынудят страховые компании выплатить более 100 миллиардов долларов, которые они надеялись сохранить за собой. Как метко заметил один из журналистов «Нью-Йорк таймс», круизы, в которые «перекупщики» отправляют сейчас своих пожилых клиентов, рано или поздно станут для страховой индустрии финансовым «Титаником».
Чтобы оградить себя от подобной катастрофы, страховые компании вынуждены будут увеличивать стоимость life insurance policies для пожилых людей. И последние, в результате, просто не смогут их покупать.
В сфере купли-продажи страховок пожилых людей подстерегает и другая опасность: их могут надуть компании-«перекупщики». Так, в прошлом году Эллиот Спитцер, который был тогда Генеральным прокурором штата Нью-Йорк, возбудил иск против компании Coventry Financial, которая ссужала пожилым людям деньги на приобретение spin-life policies. Впоследствии выяснилось, что высокие проценты за эти ссуды практически сводили доходы пожилых людей к нулю...
Сами «перекупщики», однако, считают, что они делают благородное дело. «Мы позволяем пожилым людям получать миллионы долларов, которые помогают им платить за лекарства и сохранять крышу над головой», - заявил, к примеру, Скотт Пейдж, исполнительный директор Lifeline Program, компании, помогающей инвесторам покупать страховые полисы у пожилых людей. Далеко Пейдж и ему подобные не заглядывают. Как говорится, «после меня хоть потоп». Вернее, «после меня хоть «Титаник»...
Эстер Минович