Скупой платит дважды

Согласно последним данным National Flood Insurance Program (NFIP), в Соединённых Штатах стремительно сокращается количество домовладельцев, имеющих действующую страховку от наводнения (flood insurance). Сегодня только 3.3% американских домов подлежат восстановлению по страховке в случае затопления. В 26 штатах этот показатель составляет менее 1.0%. В лидерах находятся Луизиана (20.9%), Флорида (17.9%) и Гавайские острова (10.8%).

Данные NFIP выглядят парадоксально на фоне регулярно обновляющегося прогноза Управления по чрезвычайным ситуациям (FEMA). Эксперты этого федерального агентства включают в зоны потенциального наводнения почти половину всех домов в 50 штатах и округе Колумбия. Опасность представляют не только ураганы, тропические ливнии штормы в зонах Тихого/Атлантического океана и Мексиканского залива, но и общий подъём уровня воды. Домовладельцы порой не понимают, что наводнение может начаться в их бейсменте даже при солнечной и сухой погоде. 

Яркий пример безрассудного отношения к flood insurance - штат Нью-Мексико. FEMA включило этот регион в зону потенциального затопления ещё в 2016 году. Местные жители, однако, не спешили покупать страховки от наводнения и даже раскрутили конспирологическую теорию о том, что президент (2009-2016) Барак Обама вступил в сговор со страховыми компаниями, чтобы обложить дополнительными поборами местных домовладельцев-республиканцев.

Тогда многие жители отказались даже от самых скромных иншуренсов от наводнения, чтобы «отомстить Обаме».

В 2024 году на Нью-Мексико обрушилось несколько мощных штормов и снежных бурь. Рекордное количество выпавших осадков привело к затоплению бейсментов и первых этажей частных домов по всему штату.

Пострадавшие начали звонить в страховые компании, однако те отказали в возмещении ущерба. Как выяснилось, лишь каждый 19-й владелец залитого водой дома имел действующийflood insurance. Многие перестали платить за этот вид страховки в 2023 году, так как поверили в конспирологические теории о «выдуманном демократами глобальном потеплении».

К счастью, домовладельцы Нью-Мексико всё-таки учатся на собственных ошибках. В текущем году общее количество страховок от наводнения в штате выросло на рекордные 25.4%. Это самый большой прирост за всю историю ведения подобной статистики во всех регионах страны.

Одновременно три штата за последние 12 месяцев сократили количество купленных flood insurances. Это Юта (-37.5%), Северная Дакота (-10.1%) и Западная Вирджиния (-7.6%). Большинство домовладельцев объяснили своё решение острой нехваткой денег. Это как раз тот случай, когда «скупые заплатят дважды».

На примере Нью-Мексико можно в полной мере понять, чем чреват отказ от flood insurance. В 2024 году страховка от наводнения в этом штате стоила $730 в год (сегодня - $1,340). Восстановление рядового дома после затопления обошлось в более чем $14 тысяч.

Здесь стоит особо подчеркнуть, что природная стихия в Нью-Мексико не разрушила и не затопила комьюнити, как часто происходит в той же Флориде. Вода лишь подтопила бейсменты и первые этажи. Это спровоцировало развитие плесени, превратившей жизнь десятков тысяч домовладельцев в сущий кошмар. Люди стали звонить частным экспертам, которые на фоне повышенного спроса стали выставлять заоблачные ценники за уничтожение бактерий, тщательную очистку и капитальную просушку помещений.

Самая шокирующая тенденция заключается в том, что от flood insurance отказываются даже люди, проживающие в зонах повышенного риска. Раньше подобное было невозможно, однако экономический кризис и поправки в штатные законы позволили жителям той же Флориды и Луизианы жить возле океанов/водоёмов и не платить за страховку от наводнения. Такие люди сразу же перейдут в статус бездомных, если их дома разрушит ураган или тропический ливень.

До официального старта сезона ураганов в восточной части США осталось менее двух месяцев (1 июня). Аналитики FEMA предупреждают, что в случае «активных природных катаклизмов» разрушения могут оказаться беспрецедентными. Проблема даже не в количестве домов и масштабах затоплений. Проблема в том, что страховые компании не станут помогать людям без flood insurance.

Кстати, сама страховка от наводнений имеет множество разновидностей. В некоторых иншуренсах написано, что они покрывают только ущерб, нанесённый водой с воздуха (дождь) и океана (волны). Такие страховки не покроют ущерб, причинённый поднятием воды из земных недр (именно так произошло в Нью-Мексико).

Согласно данным NFIP, средняя цена flood insurance в США сегодня составляет $940 в год. Самая лучшая страховка от наводнения (с расширенными опциями) обойдётся в $1,280. Проблема в том, что домовладельцы всё равно отказываются от подобных страховок. В частности, в США появился тип людей, которые осознают важность flood insurance, но планируют купить её в следующем году. Мол, в 2025 году страховка «наверняка не понадобится», а вот в 2026 году иншеренс будет куплен. Подобным образом мыслят люди, живущие по принципу «авось, пронесёт».

С учётом всех текущих тенденций аналитики прогнозируют два события, которые, казалось бы, противоречат друг другу.

Первое - в 2025 календарном году страховые компании США планируют заработать рекордные прибыли.

Иншуренсный бизнес довольно легко пережил экономический кризис и застраховал только тех, кто выразил желание. Текст рядовой страховки на дом увеличился за последние 10 лет почти в два раза. Теперь детально прописано абсолютно все аспекты возможного ущерба. Страховщики не собираются переплачивать, но обещают выполнить все взятые на себя обязательства.

Второе событие - массовое обнищание пострадавших домовладельцев.

Отказы от покупки flood insurance происходят на фоне больших проблем в строительном и ремонтном бизнесе. Многие домовладельцы не понимают, чем рискуют и в какую сумму им обойдётся отказ от страховки стоимостью $940 - $1,280 в год. Сытые времена Барака Обамы, когда FEMA и страховые компании помогали даже людям без иншуренса, прошли. Теперь за каждую совершённую ошибку придётся платить из собственного кармана. Как верно заметил один из пользователей интернет-форума Reddit, «ещё никогда путь от домовладельца до бездомного не был таким коротким, как в 2025 году…».

Евгений Новицкий 

Ссылка по теме:

Страховое цунами

Проблемы со страховками на дома