Дорогие уроки медстраховки

Америка

В позапрошлом году из-за рецессии и постоянного повышения стоимости медстраховок небольшая компания, где работала 58-летняя жительница Манхэттена Эприл Уэллс, прекратила покупать своим сотрудникам полисы.
«Однажды менеджер собрал сотрудников,- вспоминает Эприл,- и объявил, что денег на наше покрытие у компании нет». Для Уэллс,  у которой только-только диагностировали рак, которая страдала рассеянным склерозом это был тяжкий удар. И все же она смогла приобрести себе новую медстраховку. За свой счет. Ведь без нее жить было невозможно.
Уэллс повезло - она живет в штате Нью-Йорк, одном из немногих штатов страны, где страховые компании обязаны продавать полисы клиентам независимо от их состояния здоровья.  Правда при этом цена такой страховки может быть весьма высокой. Уэллс пришлось заплатить за год 17867 долларов. « Как много разных вещей и продуктов я могла бы купить на эти деньги»,- невесело шутит она.
Нью-Йоркскую систему медицинского страхования можно смело назвать экспериментальной лабораторией обамовской реформы системы здравоохранения. Ведь в страховой системе штата уже давно заложено одно из главных положений реформы – каждый житель Нью-Йорка независимо от состояния здоровья имеет право на покрытие. Так что именно ситуация с медстрахованием в нашем штате может дать представление о том, во что может превратиться благое пожелание государственных либералов о всеобщем здоровье и благополучии. И картинка эта совсем не такая оптимистичная, как хотелось бы.
Специалисты в области здравоохранения утверждают, что рекордная стоимость полисов в Нью-Йорке – а она самая высокая по стране – связана в первую очередь с тем, что компании обязаны страховать таких клиентов как Эприл Уэллс. В основном такие клиенты из «группы риска», страдающие серьезными заболеваниями приводят к резкому повышению цен на индивидуальные страховки и на групповые для небольших компаний со штатом меньше 50 человек. Как правило, стоит нескольким сотрудникам небольшой компании попасть в такую «группу риска», как стоимость страховки на всех вырастает до небес. И редкий работодатель соглашается оплачивать такую дорогую страховку своим сотрудникам. 
Одной из причин заоблачных цен на медстраховки в Имперском штате является  высокая стоимость медицинских услуг - в Нью-Йорке она одна из самых высоких по стране, выше разве что в некоторых районах Калифорнии. С другой стороны, такие цены вызваны жесткими законами и регуляциями, обязывающими страховые компании работать на рынке индивидуальных страховок и страховок для небольших групп именно таким «безотказным» образом. Все это оговорено в законе о медицинском страховании, принятом в штате еще в 1993 году. Уже мало кто помнит, но тогда по всей стране шла борьба за права больных СПИДом, от лечения которых отказывались врачи, которые не могли получить из-за своей болезни страховку и из-за этого погибали в страшных мучениях.
Тогда легислатура одного из самых либеральных штатов страны и приняла закон, сделавший Нью-Йорк первым штатом страны, где страховщики не могли отказать в страховке больному человеку. Больным СПИДом это так и не помогло. Впрочем, это другая история.
Однако на этом законодательном акте дело не ограничилось. Несколько позже Имперский штат стал одним из немногих в стране, где страховщики стали обязаны взимать равную плату за одни и те же медуслуги независимо от возраста, пола и прочих особенностей (таких как курение или болезнь) клиента. По сути, в Нью-Йорке уже много лет назад произошло то, что сегодня пропагандирует президент со товарищи - здоровые клиенты медстраховок начали платить за больных. Потому что полис молодого спортсмена 26-30 лет не может стоить столько же сколько полис – 60 летнего курильщика, страдающего диабетом.
Эта «уравниловка» привела к тому, что клиенты, которые редко пользовались медстраховками в полном объеме, быстро сориентировались и поняли – они выбрасывают деньги на ветер. И клиенты начали отказываться от страховок.  А это привело к тому, что количество застрахованных клиентов (речь идет об индивидуалах и небольших группах) стало стремительно снижаться – такую дорогую страховку покупали лишь те, кому она была жизненно необходима. А так как группа здоровых клиентов стала меньше  это привело к тому, что цены на страховку взлетели до небес. В страховой индустрии этот феномен называют «спиралью смерти».
«То что произошло в Нью-Йорке показательно,- говорит Марк Шерзер, адвокат и советник организации New Yorkers for Accessible Health Coverage,- у каждого есть «мандат на здоровье», который доступен клиенту лишь теоретически, потому что цена этого мандата, или медстраховки, зависит от количества населения, которое его покупает. А оно невелико».
 С 2001 года количество жителей штата, купивших самостоятельно страховку в Нью-Йорке (не через работодателя) снизилось со 128 тысяч до 31. За тот же период времени стоимость индивидуального полиса в Нью-Йорке выросла (для людей не страдающих серьезными болезнями) до 6630 долларов на человека или до 13296 долларов на семью. Это, согласно данным исследовательской компании America’s Health Insurance Plans, в два раза больше, чем в среднем по стране.
Для компаний, где работает больше 50 человек, приобретающих медстраховки для своих сотрудников, рост цен на страховки несколько ниже. И то лишь в том случае, когда «группа риска» - служащие, страдающие серьезными заболеваниями – не слишком велика.
Обамовские советники, планировавшие нынешнюю реформу попытались избежать этой «спирали смерти», обязывав каждого жителя страны покупать медстраховку всех, а тех кто от нее отказывается обложив штрафами.  Однако как считают специалисты, это не может существенно переломить ситуацию, если государство не станет за защиту страховщиков. То есть, штрафы за отказ от страховки нужно резко увеличить, потому что в противном случае, большая часть здоровых американцев предпочтет выплачивать незначительные штрафы, не покупая дорогостоящей страховки. А это то, чего смертельно боятся все страховые компании.
Обамовский закон предусматривает, что те, кто отказывается от медстраховки обязаны платить штраф до 695 долларов за человека ежегодно или 2085 долларов на семью. Маскимальный размер такого штрафа  - 2,5 процента от годового семейного дохода. Причем такие штрафы будут постепенно вводиться с 2014 по 2016 год. А теперь попробуйте объяснить какой смысл здоровому 26-летнему нью-йоркцу покупать страховку, которой он вряд ли воспользуется, за 6 с лишним, а к тому времени  уже и за 8 тысяч долларов, если можно заплатить незначительный штраф? Но именно такие отказы и могут привести к тому, что стоимость страховок по всей стране сравняется с нью-йоркскими.
 «Конечно ситуация может изменится,  если идея с биржами страховок начнет работать – считает профессор Марк Хейл из Wake Forest University.- Создание таких бирж может привлечь к страхованию здоровья незастрахованную категорию населения, то есть относительно здоровых американцев, которые редко обращаются к врачам. Это, в свою очередь, приведет к снижению стоимости полисов.  К сожалению пока это лишь теория». 
Вообще создание бирж медстраховок, где за ценами будут следить штатные управления по здравоохранению – это своего рода паллиатив госрегулирования стоиомсти страхования. В свое время Нью-Йорк, чтобы добиться от страховщиков обязательства покрывать все категории клиентов, отменил такую регуляцию цен и позволил продавать страховку по ценам «свободного рынка.
Сейчас штат пытается изменить ситуацию и ввести ограничения. Если сейчас страховые компании получают на административные расходы по 20-25 центов с каждого доллара, потраченного их клиентом, то губернатор Паттерсон предлагает ограничить их прибыли 15 процентами. По его мнению,   подобные перемены помогут снизить стоимость страховок для 3 миллионов жителей штата. 
Однако это попытка наталкивается упорное нежелание страховых компаний снижать свои прибыли. Их представители считают, что штат должен идти обамовским путем – обязать всех молодых людей покупать страховку, тогда цены на нее снизятся. А если нет то «спираль смерти» будет скручиваться и дальше.