За все ответит потребитель

Америка

Мы уже писали, как отвратно работает обамовская программа помощи задолжавшим  домовладельцам. Эта программа должна была помочь потерявшим работу и надежду американцам справиться с выплатой средств по ипотеке и сохранить свою американскую мечту – дом.
Увы, широко разрекламированная различными прообамовскими СМИ кампания спасения утопающих так и не выполнила поставленной задачи в прошлом году.
Да и в этом положение вряд ли изменится. И хотя количество отъемов банками домов за неуплату (foreclosure) в феврале по сравнению с прошлым годом выросло незначительно, роль в этом госпомощи незначительна. На конец февраля участниками программы по сохранению домов стали 170 тысяч домовладельцев, несколько сотен тысяч – получили отказ. И примерно столько же до сих пор ждут ответа на свой крик о помощи.  Если учесть, что программа должна была помочь 2 - 3 миллионам домовладельцев, то можно оценить ее эффективность.
Да и не могла госпрограмма кардинально изменить ситуацию на рынке недвижимости хотя бы потому, что любое вмешательство государства, выступающего в роли слона в посудной лавке, в конечном итоге выливается в проблемы для самого потребителя. Так что как бы ни пропагандировали успехи своего вмешательства обамовские чиновники, но эта, скорее показушная, чем реальная мера, не могла сработать. Потому как была обставлена тысячей бюрократических препон, потому как претворять ее в жизнь поручили тем самым кредиторам, которые сначала раздули мыльный пузырь недвижимости, потом потеряли на этом миллиарды, а затем до нитки обдирали должников. Теперь же на государственные деньги они были призваны снизить выплаты по ипотеке. Что, кстати, не уменьшает суммы долга потребителя, а лишь растягивает его выплату на неопределенное время. Но даже и на такую отсрочку банки идти не хотят, очевидно, полагая, что спасать клиентов не их задача.
И все же почти 200 000 американских семей сумели, преодолев барьеры, получить финансируемую государством помощь и сохранить свое жилище. Правда, при этом большинство «спасенных» домовладельцев, сами того не желая,  оказались заложниками кредитных компаний и существенно осложнили свою жизнь.
После того как бумаги потребителя на снижение выплат по ипотеке были утверждены, начинается так называемый «испытательный срок».  В течение первых трех месяцев он должен аккуратно выплачивать свой долг по ипотеке, и только после этого кредитная компания фиксирует эти уменьшенные платежи. 
Тут-то и выясняется, что каждому домовладельцу, ставшему участником госпрограммы автоматически снижается кредитный рейтинг. Причем в некоторых случаях это снижение  – до ста пунктов -  довольно существенно. А снижение кредитного рейтинга автоматически понижает способность получить деньги в долг, снижает величину кредитной линии на различных кредитных картах и приводит к самым разнообразным финансовым проблемам. Особенно сейчас, когда банки под любыми предлогами отказываются кредитовать ненадежных клиентов.
Вот лишь последний пример. 46-летний служащий из Орегона Джим Оуэнс в конце прошлого года стал участником программы помощи домовладельцам. И сейчас считает, что лучше бы он этого не делал. 
Прошлый год вообще  не задался для Оуэнса и его семьи. В начале года  он, тогда городской служащий, потерял работу. Потом лишилась работы его жена Джесси. А на пособие по безработице семья с трудом выплачивала ипотеку и счета за свет, газ и воду. Тем более что несколько лет назад, на пике бума недвижимости, Оуэнсы перефинансировали свой долг по ипотеке, чтобы оплатить лечение Джесси.
В этой нищете семья прожила почти полгода, и когда сбережения подходили к концу, они решили воспользоваться помощью государства и стали собирать документы на обамовскую программу. К этому времени Джим устроился на работу в местную богадельню. Правда, зарплата была на 15 тысяч долларов в год меньше, чем на прежнем месте, но все равно чуть больше, чем пособие по безработице. А когда выплаты за дом стали меньше, то Джиму показалось, что жизнь вновь начинает налаживаться.
Осенью прошлого года он решил приобрести подержанный автомобиль. Добираться до новой работы на общественном транспорте выходило долго и накладно. Попросил у своего банка заем в 2000 долларов и стал присматривать машину. Каково же было его удивление, когда банк отказал ему в кредите. При том, что за последние семь лет он ни разу не просрочил своих платежей.
Обратившись в банк, Оуэнс выяснил, что из-за участия в программе его кредитный рейтинг был снижен и теперь он не может рассчитывать на займ. Одновременно с этим банк уменьшил в полтора раза кредитную линию на его кредитной карточке.
«Если бы меня поставили в известность об этом, - говорит Оэунс, - я бы тысячу раз еще подумал, стоит ли мне прибегать к этой программе. Ведь вся наша жизнь построена на кредитных отношениях, и теперь, хотя мы и платим за дом меньше, а я получаю больше, выживать нам стало трудней».
«В этом-то и парадокс этой программы,- говорит вице-президент  корпорации Community Development, занимающейся помощью таким, как Оуэнс, Эйлин Андерсон,- что с одной стороны она предназначена, чтобы помочь попавшим в беду людям, а с другой она делает их жизнь гораздо сложнее. Ведь никто потребителя о таких последствиях не предупреждает, и когда они с ними сталкиваются, то это сильно по ним бьет». 
При этом банки, кредитные и ипотечные компании ничего не нарушают. Когда попавший в отчаянное положение домовладелец пытается получить госпомощь и начинает свой испытательный срок, ипотечная компания немедленно уведомляет об этом три национальных кредитных бюро - Experian, Equifax и TransUnion.  И это является для этих организаций, отчетами которых пользуются все кредитные компании, тревожным звонком. Ведь подобное обращение – свидетельство того, что у данного потребителя вот-вот начнутся финансовые проблемы. И это не значит, что он откажется от уплаты долгов и объявит банкротство, но... ведь может.
 «Люди прибегают к государственной помощи не от хорошей жизни, - пытается объяснить позицию кредиторов Норм Магнусон, представитель Consumer Data Industry Association, представляющей интересы национальных кредитных бюро. Они идут на такой шаг, когда испытывают нехватку финансовых средств. И может быть, это временное явление, но практика показывает, что обычно такая ситуация продолжается в сторону ухудшения. Поэтому наша обязанность поставить в известность об этом кредиторов». Что бюро и делают, снижая рейтинг потребителя.
Это, конечно, неприятно, считают чиновники обамовской администрации, но не самое страшное. Мэри Роббинс, представитель министерства финансов, занимающаяся проблемами обамовской программы помощи домовладельцам, считает, что самое главное – это сохранить для семьи дом. А кредитный рейтинг – дело наживное. Это действительно так. В случае отъема жилья  за долги (foreclosure) кредитный рейтинг невозможно восстановить в течение 7-10 лет. А вот у домовладельцев, участвующих в программе, при условии, что они вовремя платят долги, на это может уйти не больше трех лет. Вот только как прожить эти три года, Роббинс объяснить не может. Потому что никто, составляя программу помощи, об этом даже не задумался.
Пример Оуэнса не самый страшный. Гораздо хуже ситуация у тех, кто пытался получить госпомощь, но так в этом и не преуспел. Ведь о тех, кто подал заявления, также было сообщено в кредитные бюро. И они сделали выводы, естественно, не в пользу потребителя. Но именно ему в столкновении с компаниями, при такой госпомощи, приходится отвечать за все.
Впрочем, говорят специалисты, тем, кто намерен честно расплачиваться со своими долгами, такие трудности грозят всего лишь несколько лет. Если платить свои долги вовремя, то постепенно кредитный рейтинг поползет вверх, и тогда жизнь наладится. Если конечно наладится.